如何为贷款再融资

内容

• 阶段
• 第1部分为何为贷款再融资
• 第2部分如何为贷款再融资
• 第三部分贷款再融资时

如果一个或多个信用证的利率太高，则可以对其进行再融资。对贷款进行再融资包括提前偿还您的贷款，同时以较低的利率并行借款。此操作可能使您受益于利率下降。再融资主要涉及固定利率贷款，因为浮动利率贷款可以从降息中受益。要为固定利率贷款再融资，您必须支付预付款罚款。

阶段

第1部分为何为贷款再融资

对信用进行再融资可以带来很多好处，但是首先必须问为什么要对信用进行再融资。

1. 
   

   
   您的利率太高。 为贷款再融资的主要原因是获得比当前更低的利率。只有当您获得的利率远低于目前的利率并且仍然有很多可偿还的利率时，再融资才是值得的。
   • 某些预付款罚金有时可能会增加未偿资本的3％。
   • 当利率急剧下降或自从贷款之日起您的财务状况有了显着改善时，提早还款很有趣。
     • 您会在此链接上找到根据您所在地区的利率晴雨表，以及抵押贷款利率的历史记录。此信息会定期更新。
2. 我们决不能忽视这样一个事实，即债务再融资解决方案仍然是一个例外和有偿的情况，以克服他的个人理财平衡中的暂时困难。 没有额外的债务，不要使用更多的信。您可以阅读有关债务的明确问题和技巧的详细定义（来源）。财务纪律仍然是健康财务生活的最有效，最有效的最佳保证，不包括不可预见的人身事故（解雇，疾病，离职等）。

3. 
   

   
   减少付款金额。 贷款再融资的常见原因是希望减少每月还款额。通过重组当前的贷款，您可以通过较长时间偿还信贷来减少每月支出。

4. 
   

   
   债务合并。 债务合并可以通过汇总不同的贷款来帮助您减少债务。您可以节省利息，并且所有信用额都只需一笔付款。
   • 债务合并可以使您延长信用期以减少每月还款额。
   • 抵押贷款最多可摊销25年。
   • 通过合并，您可以向抵押贷款中增加一定金额，从而获得比传统贷款或信用卡更低的利率。

5. 
   

   
   
   
   清除现金。 通过再融资，您可以清除现金，以便按月付款或通过向贷款中增加金额来平衡总体预算。
6. 资助一个新项目。 通过再融资，您可以以净值借贷来翻新房屋，为新财产融资，购买新车等。
   • 股票贷款和信贷额度提供的利率低于某些其他类型的贷款，使您可以使用新信贷来支付特定费用。
   • 如果您拥有房屋，则可以使用其净资产来降低每月成本。

7. 
   

   
   再次融资。 请记住，改善信用后，您可以第二次（实际上，根据需要多次）对一个（或多个）信用进行再融资。
   • 通过再融资贷款，您可以更轻松地重建整体信用。

第2部分如何为贷款再融资

有不同的方式为贷款再融资。选择最适合您的需求。

1. 
   

   
   减少抵押贷款。 减少抵押贷款可以使您以非常简单的策略节省数千欧元。通过定期进行额外付款，您每周可以多付10欧元，从而在2年内最多可节省20,000欧元，因为您可以通过更快地还清信用来节省利息。
   • 减少抵押贷款的另一个好处是，通过这种储蓄方式，您不必担心要为所存金额支付税款。
   • 当您开始偿还贷款时，您的大部分付款将用于偿还借入金额的利息。按正常付款方式，抵押资金​​开始平均需要5年的时间。

2. 
   

   
   每周付款。 通过每月付款，您一年可以付款12次。通过每周付款，您希望每月付款4次，因此每年付款48次（12 x 4）。但是，一年有52周，有时还有53周。通过每周付款，您将可以更快还清贷款并减少利息。
3. 额外付款。 进行其他付款需要支付一笔或多笔常规付款。例如，如果您出售一件家具或电子设备，中了彩票或有意外的现金流量，请多付一笔款项以减少您的贷款，而不是不必要地花费。

4. 
   

   
   
   
   减少您的贷款期限。 为了减少抵押期限，您必须每月（或每周）支付更高的金额。这将使您更快地摆脱抵押。
   • 为了在25年内以7％的利率偿还200,000欧元的抵押贷款，您将支付224,000欧元的利息（除资本外）。相同的抵押贷款在15年内摊派当然会增加还款额，但您将节省超过100,000欧元的利息！问自己不是吗？
5. 巩固您的债务。 以较低的利率合并您的银行卡余额可以大大降低您的利息成本（基于这些银行卡收取的利率）。
   • 合并可以使您的总体利率低于所有累积债务的利率。您也可以延长期限以减少付款。
     • 如果您延长任期，您仍然可以选择随时支付高于最低金额的款项。

6. 
   

   
   利用您的家。 通过将房屋用作贷款抵押品，您可以为所有合并债务协商较低的利率。您可以通过减少付款金额来延长还款期限。

7. 
   

   
   将您的债务分组在同一位置。 通过将债务集中在一个机构中，您可以节省时间。一些机构允许您通过实时银行，移动服务和电话银行在白天和黑夜访问您的帐户。
   • 某些银行为您提供了定制的再融资计划，例如，法国巴黎银行（BNP Paribas），可让您合并同一家公司的债务。
8. 为另一家银行的贷款再融资。 外部再融资使您可以节省大量资金。想象一下，您在2008年借了200,000欧元，可以5％的固定利率在20年内偿还，您每月需要还款1,307欧元。 2013年，另一位银行家以165,000欧元（即本金余额）的新信贷为购回贷款提供了资金，该信贷在15年内以固定利率3.50％偿还。您的新月付款为1,187欧元。您每月可获得120欧元的收益，相当于21,600欧元（120 x 12 x 15）。
   • 当然，您必须支付操作费用，付给您的银行服务的补偿（在这种情况下约为2,000欧元），初始抵押费用，杂项费用（约300欧元）和费用新的信用额（约5300欧元）。总计：7,600欧元。

9. 
   

   
   再融资成本。 即使从长远来看省钱，再融资也会导致成本。有些费用是您无法避免的。您需要支付的不同费用如下所示。
   • 收费标准。您必须向组织再融资的银行支付手续费。这些成本与贷款金额成正比，通常在500到1000欧元之间。
     • 费用另议。
   • LIRA。 LIRA（预付款项的赔偿）不得超过一学期的利息或未偿还资本的3％。但是，LIRA不适用于无上限浮动利率再融资。
   • 保固费。押金的金额为存款的1.25％至1.50％（退款后退还一部分）和抵押金的2％左右。在这两种情况下，这些费用都包含在再融资中。如果您需要增加抵押贷款，则需要收取抵押贷款支持的信贷金额的0.5％至2％的费用（这些费用可以与再融资银行协商）。
   • 经纪费。经纪费是您再融资所占贷款金额的5％。
   • 公证费。如果是抵押贷款，通常估计购买旧住房的公证费为8％。但是，该百分比可能是可变的。
     • 一部分费用是在递减的基础上按贷款金额计算的，而另一部分则保持不变。如果有抵押豁免，您还必须支付公证费。
   • 死亡和伤残保险。死亡和伤残保险费用为总有效率的0.25％至0.65％。但是，并非所有银行都需要保险。

10. 
    

    
    可变利率再融资。 通过为可变利率贷款安排再融资，您将面临看到利率上升的风险。最好选择上限利率，即循环利率贷款。
    • 即使市场变化和利率上升，上限利率也将具有上限利率。例如，如果您以6％的上限利率签约贷款，则贷款额将不能超过7％或低于5％（相差1％）。此变化也可以协商为2％。
      • 上限费率是 可变利率上限。在长期信用的情况下，这是首选利率。
11. 模拟器。 在选择银行为您的信贷进行再融资之前，您可以进行模拟以找出利率条件是否现在对您的再融资有利。您可以通过互联网搜索找到不同的模拟器。在不同的模拟器中，您可以找到：
    • 金融Immo。法国Immo提供各种金融模拟器：
      • 房地产购买的计算
      • 负债水平的计算
      • 贷款平滑
      • 担保计算
      • 消费者和房地产信贷回购模拟器
12. 再融资公司。 一些公司会提供帮助，以便快速研究您的文件并找到适合您案件的最佳解决方案。其中包括：
    • 多莫斯信贷
    • Finadéa

13. 
    

    
    公司Empruntis. Empruntis公司为您提供了许多工具，可以根据法国的区域市场来最好地分析和计算自定义汇率。
    • Empruntis还为您提供了一个方便的计算器，使您可以确定公证费，每月付款额和购买能力。
14. 储蓄指南. 在保存指南的网站上，您会发现一个出色的模拟器，可让您根据当前情况和日复一日在法国市场上可用的利率来计算您的再融资。

15. 
    

    
    SCI。 SCI（房地产公司）显然不是奇迹的解决方案，但是，如果它得到了很好的理解和很好的使用，它便是管理资产的绝佳工具。通常不建议您使用IBS购买您的主要住所，但它可以带来许多好处，例如税收利息（尤其是在房地产，资本收益或租金方面）。
    • 要编写SCI的法规，几乎必须求助于专业人员（律师，税务专家，法律顾问，公证人）。产生的费用约为1,500欧元。

第三部分贷款再融资时

再融资的利益基于获得更好抵押利率的想法。您不应该在任何时候这样做。

1. 
   

   
   所有学分无法再融资！ 一个基本但非正式的规则是，在剩余期限的至少一半时间内，您当前的信贷利率与您希望获得的信贷利率之间的差额必须至少为1％。在这种情况下，为您的信用再融资可能会变得很有趣。
   • 重新考虑抵押会导致支出（与内部再融资，解除抵押，费用等有关的未清资本利息为3个月）
   • 要续订信用证，在许多情况下都需要您使用公证人。

2. 
   

   
   计算利息成本。 某些时期更有利于为您的信用再融资，但是在任何情况下，您都必须遵循以下3条原则：
   • 计算当前抵押贷款的利息成本
   • 考虑到抵押贷款中增加的某些罚款，计算抵押贷款再融资的利息成本（预计）
   • 选择利息成本最低的选项
3. 一年的趋势。 鉴于金融和贷款领域新出现的参与者，2014年，贷款机构有时会向客户提出特别有趣的建议。您可能知道，特别需要3种类型的再融资：
   • 为房主为房地产和消费者信贷再融资
   • 仅为租户和所有者实现的消费者债务再融资
   • 通过业主为房屋贷款再融资
     • 经纪人谈到基本规则，即只有当利率差异至少达到1％并且剩余信用期限至少为10年时，再融资才是有利的。

4. 
   

   
   财务策略。 如果要预期以前建立的时间表，请考虑以下因素：
   • 与外部信用评级相关的约束
   • 抓住欲望 特别有利的市场条件
   • 实施全球金融战略，同时实施脱媒战略或范围变更战略
   • 大幅修改现有信贷的某些参数以进行简单修改的​​愿望不足

5. 
   

   
   抵押信贷词汇。 无论如何，如果您想商讨最佳的再融资条件，明智的做法是了解一些属于金融语言的词。您会在此链接上找到一个非常完整的词典（及其说明）。